«У меня кредитная машина, она должна страховаться ежегодно по каско и, естественно, по ОСАГО, причем в названных банком СК (на выбор). На втором году эксплуатации я решил в страховку каско вписать своего сына со стажем вождения чуть больше двух лет. Страховка в рекомендованной банком страховой компании тут же подскочила до 85 тыс. руб., без сына я бы заплатил чуть больше 40 тысяч.
Но я обещал парню вписать его в страховку и, чтобы не нарушать обещания, купил ОСАГО без ограничения числа водителей в другой страховой компании за 9000 рублей.
Теперь, думал я, сын сможет сесть за руль моего Peugeot, просто в случае аварии мне не светит компенсация по каско, если он будет фигурировать в протоколе ДТП. С такими мыслями я поехал в банк и сдал полисы каско и ОСАГО для подписания годового трехстороннего соглашения (так положено по договору кредитования). Но банковские сотрудники увидели, что полис ОСАГО без ограничений, и сказали, чтобы я перестраховался и по ОСАГО, и по каско с перечислением лиц, допущенных к управлению ТС.
Я заметил, что по кредитному договору таких обязанностей у заемщика нет. В ответ мне сообщили, что я не имею право передавать в управление машину лицам, не отраженным в списке полиса каско.
И, мол, юристы банка готовы это подтвердить.
Кто же прав?»
Владимир, Москва
Попробуем разобраться в последствиях, которые могут наступить в этом случае как для автовладельца, так и для банка.
Надо понимать, что при заключении кредитного договора обе его стороны (и банк, и заемщик) в равной мере чем-то рискуют: заемщик рискует не только заложенным имуществом, но и другими своими средствами, поскольку не всегда стоимость автомобиля на момент обращения взыскания может соответствовать сумме долга (в этом случае заемщик обязан возместить банку разницу). Банк же рискует денежными средствами, которые к нему могут не вернуться в случае уклонения заемщика от погашения кредита. Зачастую это даже не деньги банка, а средства, привлеченные банком во вклады, которые он к тому же обязан возвратить вкладчикам по первому их требованию.
Есть также риск утраты заложенного имущества (например, повреждение или полное уничтожение автомобиля в ДТП или вследствие пожара, либо по другим причинам).
То есть не исключаются ситуации, когда предмет залога – автомобиль – может не только значительно потерять свою стоимость, но и вообще перестать стоить чего-либо, и возможность обращения на него взыскания пропадает.
Поэтому одним из обязательных условий кредитования является страхование автомобиля от всех видов ущерба, а также от угона.
При этом наиболее часто именно банк является первым выгодоприобретателем в случаях полной гибели либо хищения автомобиля – в части непогашенного кредита. Остальная часть страхового возмещения выплачивается автовладельцу (здесь мы еще раз повторим правило, что все документы, сопровождающие приобретение автомобиля, и особенно в кредит, необходимо тщательнейшим образом изучить, а не подписывать их не глядя – зачастую после внимательного изучения этих документов напрочь отпадает желание приобретать автомашину на предлагаемых условиях).
Практически во всех кредитных договорах есть любопытные пункты, предусматривающие основания для его досрочного расторжения и взыскания выданного кредита.
И среди этих пунктов наверняка есть такое основание, как нарушение заемщиком любого (подчеркнем – любого) пункта договора.
Таким же основанием нередко признается и существенное ухудшение (повреждение или уничтожение) предмета залога. Теперь посмотрим на ситуацию с учетом вышеизложенного.
Как уже неоднократно говорилось, для начала надо внимательно изучить все имеющиеся документы (договоры, страховые полисы, правила страхования и пр.) и узнать, является ли нарушением, влекущим расторжение договора, управление автомобилем лицом, не вписанным в полис каско.
Если это нарушение дает банку право на досрочное расторжение договора – лучше исполнить условия кредитного договора и оформить страховку надлежащим образом. Но!
Когда такого пункта в договоре нет, как в описываемой ситуации, – есть другая сторона медали. Если застрахованным автомобилем в момент ДТП управляет не вписанный в полис каско водитель (причем не важно, кто он – знакомый или родственник собственника, либо сотрудник автосервиса, перегоняющий автомобиль по территории предприятия), при наступлении страхового случая (и тем более – полного уничтожения) автомобиля в результате ДТП или иных ситуаций (пожар, противоправные действия третьих лиц и т. п.) в выплате страхового возмещения будет отказано. И банк как первый выгодоприобретатель (да и сам автовладелец) не получит ничего (за исключением возможной выплаты в случае наличия ОСАГО у оппонента в ДТП), что будет нарушением кредитного договора.
А это, в соответствии с его условиями, даст банку право на досрочное расторжение договора и предъявление требования возврата всей суммы кредита и начисленных процентов.
При этом, обратим особое внимание, – банк вправе потребовать проценты не только за истекший период действия кредитного договора, но и за весь (именно – весь!) срок, на который он заключался.
Это означает, что если договор был заключен на пять лет, а расторгнут спустя год – с заемщика могут быть взысканы проценты за четыре года вперед – на языке юристов это называется «упущенная выгода», и правомерность таких требований подтверждается мнением Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ.
В общем, не нами еще сказано: скупой платит дважды.
Прояснял ситуацию консультант Газеты «За Рулем» адвокат Сергей Радько.