Кредитная история

Берегите свою кредитную репутацию. Тем более, что благодаря бюро кредитных историй (БКИ) она может стать доступной любому банку.

Услуги БКИ востребованы банками, так как обеспечивают лучшую информированность о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд. Кроме этого, деятельность БКИ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов. Для банка кредитная история является существенным показателем: банк может отказаться финансировать заемщика, у которого отрицательная кредитная история.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй — неотъемлемая часть банковской системы России, призванная упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее оперативной и минимизировать риски. По идее любой кредит, был ли он выдан физическому или юридическому лицу, должен быть отражен в базе данных одного из бюро.

Официально в России история таких бюро началась 1 июня 2005 года в момента вступления в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно формулировке, используемой в законе, кредитная история — это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй — юридическое лицо, осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников, формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей. Таким образом, кредитная история — это основной документ, по которому банки могут судить о кредитоспособности заемщика, говорится в законе. Любой банк обязан заключить договор хотя бы с одним кредитным бюро, в дальнейшем он будет отправлять туда кредитные истории своих нынешних заемщиков, а также запрашивать кредитные истории потенциальных.

Взаимодействие банков и БКИ

По закону все эти процедуры банк проводит только с разрешения заемщика. И обязать ни частное лицо, ни предпринимателя дать разрешение на получение кредитной информации из БКИ никто не вправе. Но, если заемщик не дает такого согласия, у банка могут возникнуть обоснованные сомнения. Порой такой несговорчивости клиента становится достаточно, чтобы банк отказал в кредите. По словам начальника кредитного управления кредитования малого и среднего бизнеса по региональной сети Альфа-Банк Алексея Аларина, банк запрашивает информацию в БКИ не на каждого заемщика, а лишь на тех, в работе с которыми возрастают риски кредитного учреждения. Если заемщик предоставляет хороший залог, обеспечение, прозрачную отчетность, вызывающую доверие банка, то кредитное учреждение верит ему «на слово». Кроме того, ряд кредитно-финансовых организаций, ориентированных на выдачу «быстрых» и дорогих кредитов, также, вероятно, не будут утруждать себя запросами в БКИ. При этом, по словам Алексея Аларина, если предприниматель, желающий взять кредит, не дает своего разрешения на получение кредитной информации о нем из БКИ, банк с таким заемщиком работать не будет.

Хотя отправлять запрос в БКИ или нет банковские учреждения решают самостоятельно. По словам директора департамента развития среднего и малого бизнеса ЗАО «Банк Интеза» Ирины Лоскутовой, банк осуществляет запрос на каждого потенциального заемщика, который подал документы на получение одного из кредитных продуктов банка, но только в том случае, если есть письменное согласие клиента.

Рынок БКИ

В соответствии с исследованием рынка бюро кредитных историй, проведенным РБК, на начало 2011 года, во всех БКИ собрана информация о порядка 55 млн уникальных субъектов кредитных историй (то есть, если по одному и тому же субъекту информация имеется в разных БКИ, то он будет учтен среди этих 55 млн один раз).

По словам генерального директора бюро ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олега Лагуткина, основной продукт любого БКИ — это кредтный отчет. Его стоимость для банков находится в диапазоне от 7 до 3500 рублей. В случае если банк передает информацию в БКИ, то ценник не должен превысить 40 рублей за кредитный отчет. Вместе с тем, в соответствии с законом «О кредитных историях» информационного обмена между БКИ не предусмотрено. Для получения кредитного отчета из разных бюро, нужно обратиться в каждое БКИ. Список бюро, где находится кредитная история субъекта, банк получает в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), который аккумулирует титульные части информации от всех БКИ.

По мнению участников рынка, продукты и услуги БКИ начинают занимать все большую долю в процессах снижения рисков и борьбе с мошенничеством в банках. То есть в перспективе нас ожидает более глубокая интеграция БКИ в риск-процессы банка, с целью их оптимизации и повышения эффективности. Данные, предоставленные БКИ и органами Федеральной налоговой службы, — та небольшая доля официальной информации, на которую могут опираться кредитные учреждения при оценке благонадежности заемщика.

Мошенничество с кредитной историей

Вместе с тем, нередко встречаются случаи, когда информация, содержащаяся в отчете БКИ, не соответствует действительности. Скажем, в кредитном отчете бюро может быть указан кредит, о котором клиент ничего не сообщал банку. И дело здесь вовсе не в лукавстве заемщика, пожелавшего скрыть какие-нибудь данные о себе. Предприниматель, обращающийся за кредитом в банк, может и не знать о существовании в его кредитной истории какого-нибудь кредита. «В последнее время участились случаи мошенничества с кредитами, когда кредит оформляется по чужому паспорту (паспорту «хорошего» заемщика). Этот заемщик ничего не знает о «полученном» кредите, а узнает только тогда, когда банки начинают отказывать ему в новых кредитах», — объясняет Олег Лагуткин. В этом случае банки могут потребовать, чтобы заемщик сам обратился в БКИ за конфиденциальной частью кредитного отчета по себе.

Среди «случайных» ошибок в кредитных отчетах могут встретиться как несуществующие кредиты, так и нереальные просрочки по погашению. Все это негативно сказывется на репутации заемщика и усложняет процесс получения кредита. Поэтому эксперты рекомендуют потенциальным клиентам банков самостоятельно отслеживать свои кредитные истории, делая запросы в БКИ. Субъект кредитной истории (заемщик) может получить кредитный отчет по себе один раз в год бесплатно в любом бюро. Но лучше проверять свою кредитную историю почаще, чтобы исключить случаи мошенничества и ошибок. Поскольку, банки, хоть и находят кредитные отчеты БКИ несовершенными, все-таки активно и охотно этой услугой пользуются. Поэтому, чтобы отказ банка в выдаче кредита не стал неприятной неожиданностью, почаще интересуйтесь собственной кредитной историей. Возможно, узнаете о себе что-то новое.

Три кита рынка БКИ

Сегодня в реестре БКИ зарегистрировано 32 участника, но более-менее значимую роль на рынке играют всего 4-5 бюро. По словам Олега Лагуткина, рынок перенасыщен: 32 участника — это слишком много. Собственно, эксперты уже отмечают значительное сокращение рынка, поскольку основной объем кредитных историй сосредоточен всего в трех бюро. По словам Олега Лагуткина, этого объема вполне достаточно, и банк, сделав запросы в эти три БКИ, может получить практически полную картину по заемщику. Нормы федерального закона 218-ФЗ «О кредитных историях» предусматривают конкурентный рынок БКИ, и уже в этой конкурентной среде сформировалась тройка лидеров, которая, очевидно, и останется основным хранилищем кредитных историй в ближайшие годы.